首发！香港VS内地重疾，别比概念，只比条款！

文章发布于：2024-03-19 22:50:46

前不久我和一位内地的保险同业聊天，难免就讲起两地的重疾险，结果我说我们“多次理赔”，对方说“我们也是”。我说我们“疾病保障宽泛”，对方说“我们也是”。

不对啊？我是5年前想要在内地投保重疾险的时候，算完保障差点气晕过去，最终发现保费倒挂，保障连通胀都跑不赢。怎么内地重疾就“也是”呢？

最后，我和这位同业分别开系统出了一版同样保额的计划书，等我拿到条款和她一一拆解后，对面那位同业跟我约好春节后到香港去自己和老公各买一张重疾险。

为什么一定要看保险条款？

答：由于保险实行合同制，所以只有患上合同规定内的病并完全达到条款所界定的范围才能获得补偿。

已经投保内地重疾之友，可翻查你手上内地保单条款，逐一与疾病定义相对照。（我们以香港友X保险的保单条款为参照对照）

癌症

内地保险定义：

香港友X癌症定义：

差异解读：

香港友X只要求「侵略其他细胞组织的特征」，香港友X保险公司对受保人已确诊癌症第一期或更严重都可作出重疾赔偿

内地的癌症定义在香港友X定义的基础上，还要求「扩散、浸润、转移」，所以只对末期癌症赔偿。

恶性细胞在没有穿透基底膜前称为原位癌。如果恶性细胞已经穿透基底膜，代表恶性细胞在侵略其他细胞组织，称之为癌症。

虽然恶性细胞已经穿透基膜并对人体组织浸润，可以在基膜外生长但仍未完全扩散至其他细胞（癌症第一期、第二期）。

恶性细胞除了生长失控外，还会局部侵入周遭正常组织甚至经由体内循环系统或淋巴系统转移到身体其他部分（癌症第三期、第四期）。

为什么癌症条款重要？

答：因为癌症的赔偿比例占保险公司重疾赔偿的70%以上。中国每6分钟就有一人被确诊为癌症，每天有8550人成为癌症患者，每七到八人中就有一人死于癌症。

通过香港友2022年的理赔数据可看出，理赔金额达75.3亿，超过37万总理赔个案。

理赔主要包括三块：医疗，重疾，意外。医疗保障理赔最高，占比63%,；其次是重疾，占比29%，理赔了22亿；最后是意外，理赔了6.3亿。

下面我们看看香港和内地关于心脏相关疾病和中风的定义，又有哪些差距！

心肌病

内地保险定义：

香港友X定义：

差异解读：

香港规定严重程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标准之Ⅲ或Ⅳ级即可。

内地的心肌病及其他有关心脏的病都在香港友邦定义的基础上，还要求必须达到纽约心脏病学会的心功能分级标准之Ⅳ级。

注：纽约心脏病学会按疾病的严重程度，从轻到重设为四个等级，分别是Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ级。其中，Ⅲ级：显著功能限制，病人在休息时方觉舒适，但在进行少于正常体力消耗之活动时则会出现充血性心脏衰竭的症状。

Ⅳ级：进行任何活动皆会引起不适。即使在休息时亦出现出充血性心脏衰竭的病症。而任何体力活动增加皆会感到不适。

原发性肺动脉高血压

内地保险定义：

香港友X癌症定义：

差异解读：

香港规定严重程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标准之Ⅲ或Ⅳ级即可。

内地有关心脏的病都在香港友邦定义的基础上，还要求必须达到纽约心脏病学会的心功能分级标准之Ⅳ级。

Ⅳ级：从事任何一种活动，都有可能导致不舒服。甚至休息也会发生出充血性心脏衰竭这种疾病。而且任何体力活动的增加都是不舒服的。

中风

内地保险定义：

香港友X癌症定义：

差异解读：

香港规定中风后持续最少4周的神经后遗症，并从身体中检查确定具有客观神经异常症状。

内地中风在香港友邦定义的基础上，还要求确诊180天，仍遗三项障碍的一种或一种以上才赔。

真的有不怕赔的保险公司嘛？有！就在香港！

香港友记的皇牌重疾——爱伴航

特选危疾七重赔偿:

针对癌症、心脏病、中风及脑退化疾病等，

提供多达7次的额外赔偿，每次赔偿为原有保额的100%

癌症间隔期3年，其他重疾间隔期1年。

持续癌症现金选项:

将癌症等待期从3年缩短至1年，

确诊癌症后一年提供每月原有保额5%的现金援助，

可长达100个月(高达500%原有保额)。

脑退化疾病终身年金赔偿:

为脑退化疾病患者供每年原有保额6%的终身赔偿，

减轻日常生活及护理费用负担。

首护挚宝保障:

孕妇怀孕22周后即可为胎儿投保，确保在出生后能得到无缝衔接的保障。

除了以上出险率非常高的3种重疾类型，以下还列举了几款出险率相对比较高的疾病定义，供您参看对比。

良性脑肿瘤

内地保险定义：

差异解读：

在香港的界定之外，内地保险须危及生病，还须满足下列至少一项条件：

1、实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术；

2、实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。

昏迷

内地保险定义：

香港友X癌症定义：

差异解读：

在香港的界定外，内地保险对昏迷程度有要求——按照格拉斯哥昏迷分级结果为5分或5分以下。

注：格拉斯哥昏迷分级，最高分为15分，表示意识清楚；8分以下即为昏迷；分数越低则意识障碍越重。8分以上不叫昏迷，换而言之，香港对昏迷的要求，8分以下即可；好医保则要5分或5分以下。

慢性肝病

内地保险定义：

香港友X癌症定义：

差异解读：

除香港的3项诊断要求外，内地保险规定还必须要——充血性脾肿大伴脾功能亢进或食管胃底静脉曲张。

双耳失聪

内地保险定义：

香港友X癌症定义：

差异解读：

香港大于80分贝即可，内地保险规定双耳听力永久不可逆性丧失，要求听力损失大于90分贝，且经纯音听力测试、声导抗检测或听觉诱发电位检测等证实。

注：1.根据世卫组织（WHO-1997）的听力损失分级标准，平均听力损失大于等于81分贝，则为极重度听力损失。

在全民保险意识日益高涨的当下，重疾险毫无疑问成为“新中惨”阶层的第一选择。但多数人对重疾险可以保什么病还不甚了了，对这些病的界定和理赔标准更是毫无概念。所患疾病未达到重疾定义中规定的严重性、处理和诊断方法未达到重疾的规定等均可能导致投保人得不到理赔，同时易引发法律纠纷。

本文选择“重疾定义”这一主题，主要目的有三点：

带大家了解重疾险所包含的常见疾病的具体病状与定义；

对比中国内地与中国香港重疾险对于这些疾病定义的异同，来比较哪一种定义更容易使投保人获得理赔；

提醒大家在未来入院治疗时要提前与主治医师沟通，争取选择符合疾病定义的确诊与治疗方法，以便后期能够顺利获得理赔。

买重疾险就是希望重疾险能在我们生病时对病情的救治有所保障。但是，在实际生活中会出现这样一种情况：尽管医生已确诊我们得了某种病，但按照保险公司对病情的界定，病患程度恐怕仍达不到可以索赔的程度。所以大家都想让保险公司对疾病有一个更广泛的界定，以便更方便地进行理赔。

为此，本文选取香港与内地较具代表性的保险公司以及其中较为普遍的一些疾病加以比较，看究竟哪一家对重疾的界定更为宽松。

若两地的保险公司对于重疾定义所采用的标准是一样的话，那就没有可比性了，因此我们先看看TA们都采用什么标准。

香港保险公司所使用的重疾险疾病定义并没有统一规范，因此不同公司之间会存在少许差异，应以实际最新公布的疾病定义为准，本文仅供参考。

内地使用的是为2007年中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的重大疾病保险疾病定义，是中国保险公司使用的统一定义。(现已使用2020年修订版)

从保险范畴来看，重大疾病定义是一个十分严谨、专业、系统性的工作，其规定也将十分专业、详尽。有些时候甚至和投保人主观认识产生错误。因使用标准不同，故投保前应对投险保障责任尽量明确，对重疾险有理性认知。

1. 癌症（恶性肿瘤）

差异说明：

香港AIA友邦只要求有”侵略其他细胞组织的特征“即可就可以赔付，而香港英国保诚是要求有扩散和浸润之后才可以赔，内地的中国平安更是要求有扩散，浸润和转移的情况才可以赔，就癌症的定义来看AIA友邦是最宽泛的（最容易获得理赔的），其次是英国保诚，最严的是内地的中国平安。

在各大公司的癌症理赔条款中，都有除外责任（也就是说，这些除外的责任，不在理赔范围），癌症里面的除外责任AIA友邦是最少的，英国保诚另外还把“任何子宫上皮内瘤样病变或子宫颈鳞状上皮内病变”这个只会发生在女性的情况也变成除外责任了；中国平安则多了“相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病”这一条不赔。也就是说，如果被保险人得了“子宫上皮内瘤样病变或子宫颈鳞状上皮内病变”的疾病，AIA友邦可以赔，但英国保诚不可以赔（因为英国保诚把这个女性高发的癌症除外了）！AIA友邦又赢一局。

2.急性心肌梗塞（心脏病）

差异说明：

香港两家保险公司与内地保险公司关于心脏病的定义基本一致。唯一不同的是内地多了第四条"发病90日后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。” ！

3. 脑中风后遗症（中风）

差异说明：

香港两家保险公司关于中风后遗症持续时间只要求4个星期，而内地的中国平安要求180天，对于国内脑中风后遗症定义中的“（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上”，已经是香港重疾中的一种：

香港定义：不能獨立生活 (Loss of Independent Existence) 不能完成於保單內界定的「日常生活活動」的其中最少三(3)項活動（無論有否使用機械設備、特殊裝置或專為殘疾人士而設的其他輔助和調整設備），並已持續最少六(6)個月及導致永久不能完成有關活動。就此定義而言，「永久」一詞的定義是指根據現時醫學知識及技術，已完全沒有復原的希望。不能獨立生活的診斷必須由註冊醫生確定。不能獨立生活的保障將於受保人年滿六十五(65)歲時即時自動終止。所有與精神病有關的原因不受此保障。

所以不难看出，香港两家保险公司相对内地的保险公司对中风理赔的要求要宽松很多，最宽松的是英国保诚，其次是AIA友邦，最严苛的是中国平安。

4. 重大器官移植术或造血干细胞移植术

差异说明：

香港两家保险公司与内地的中国平安关于主要器官移植的定义基本相同，只不过香港的两家比内地的多了个胰脏移植。

还有需要大家注意的是：

关于受保人是否在保险公司指定或认可的“器官移植轮候名单册”上的说明：

AIA友邦：接受器官移植于香港医院的轮候册名单上及受保人所居住国家政府所监管的官方轮候册名单上；

英国保诚：只接受器官移植于香港医院的轮候册名单。

中国平安：我们没有找到相关的说明。

在重要器官移植这个情况来说，由于AIA友邦对受保人所在的“移植器官轮候名单册”范围比英国保诚的要广，而且也包含了“胰脏”的移植，所以AIA友邦还是理赔最宽松的，其次是英国保诚及中国平安。

5. 冠心病

差异说明：

AIA友邦及英国保诚要求冠状动脉狭窄或闭塞的血管最小数量均为1条，狭窄百分比均为50%或以上，但是中国平安要求至少2条冠状动脉血管堵塞，并且堵塞要求60-75%以上。所以，香港的两家保险公司关于冠心病的理赔要远比内地的保险公司宽松。

6. 良性脑肿瘤

差异说明：

AIA友邦和英国保诚关于良性脑肿瘤的定义非常简单，但相对于中国平安来说有更多的除外责任，可是中国平安要求有临床表现“危及生命”，而且必须要进行过开颅手术或放射治疗才能获得赔付。大家要知道开颅手术及放射治疗手术费用是非常昂贵的，有些人不一定拿的出这笔钱，索赔难度超高。所以，香港的两家保险公司在良性脑肿瘤的赔付上要远比内地的保险公司宽松。

7. 瘫痪